Выгодные кредитные карты без справок

Востребованность кредитных карт объясняется преимуществами: простотой использования, длительным сроком кредитования, оформлением в день обращения. Владельцев кредиток привлекает возможность взять беспроцентные деньги: в течение грейс-срока банк не начисляет проценты.

Мы расскажем, как воспользоваться кредиткой с максимальной выгодой.

Правила банков

Сразу отметим, что льготный период кредитования – маркетинговый подход банка, стимулирующий заказать кредитную карту. Схема проста: в течение определенного срока владелец кредитки может бесплатно пользоваться заемными деньгами. Если до окончания этого периода долг будет полностью погашен, банк не начислит процентов.

Погасить обязательство можно любым способом: переводом на карту, через банкомат или терминал.

Грейс-период может составить 50, 60 и более дней, согласно условиям конкретного банка.

На первый взгляд, это кажется очень выгодным. Но есть важные условия для тех, кто хочет получить беспроцентные деньги.

Банки используют различные варианты для определения льготного срока. Примеры основных схем:

• Фиксированный срок каждого платежа. Устанавливается льготный период для каждой операции. Например, 5 мая была оплачена покупка в сумме 5000 рублей. При льготном сроке в 30 дней, деньги должны быть внесены на карту до 4 июня. Если следующая операция была проведена 10 мая, то платеж по ней должен быть внесен на счет карты до 9 июня, и так далее. Это наиболее выгодная для клиентов схема, но банками она применяется редко.
• По месяцу выпуска или активации. В этом случае срок начинается не в момент получения кредитной карты, а в первый день отчетного месяца. Если грейс-период составляет 50 дней, и карта выдана 10 мая, то период беспроцентного использования денег закончится 19 июня. Получив карту в начале мая, но воспользовавшись ею в конце месяца, заемщик сократит срок пользования льготой: период будет исчисляться с 01 мая.
• С момента первой оплаты. В данном случае начало грейс-периода будет определяться датой первой операции. Например, карта с нулевым сроком 50 дней может быть выпущена в апреле, а пользоваться ею начали 5 мая. Льгота закончится 24 июня, и этот день является началом отсчета следующего льготного срока.

Банк определяет дату начала нулевого периода по своему регламенту. У каждого кредитора свой свод правил, поэтому заемщикам нужно уточнять не только схему расчетов, но и точку отсчета льготного кредитования:

• Дата выпуска
• Дата выдачи
• Дата первой операции

Владельцам кредиток стоит учесть длительность расчетов: отправляя обязательный платеж почтовым переводом, нужно сделать это заранее, так как операция может занять несколько дней.

Беспроцентный период не отменяет минимальный платеж

Еще одно условие, которое обязательно при пользовании кредитными деньгами в льготный период: внесение минимального платежа.

Требованиями банка предусматривается ежемесячное внесение определенной суммы денег на карточный счет. Как правило, она составляет 5% от кредитного долга, но могут быть и другие пропорции. Конкретный размер обязательного взноса указан в договоре. Независимо от действия льготного периода, заемщики должны вносить минимальный платеж.

Пример: Карту со льготным сроком 50 дней, и минимальным платежом 5% от суммы долга, активировали 1 марта, покупкой на 10 000 рублей. Расчетный период для минимального платежа по условиям банка составляет 25 дней. Владельцу карты нужно в срок до 25 марта внести на счет карты 500 рублей (5% от 10 000 рублей). При этом действие льготного периода не приостанавливается, он закончится 19 апреля.

Если деньги не будут внесен в положенные сроки, банк начислит штрафы и неустойки, согласно своим тарифам.

Дорогие наличные: стоит ли снимать деньги с карты

Многие банки ограничивают действие беспроцентного срока только операциями на оплату товаров и услуг. Это означает, что сняв наличные в банкомате или отправив перевод, владелец карты заплатит проценты по действующему тарифу и комиссии банку.

Такие действия банка легко объяснить: кредитная структура получает финансовую выгоду от использования POS-терминалов. Чем чаще клиенты пользуются кредитками в торговых сетях, тем выгоднее банку: он получает доход и покрывает затраты беспроцентного периода.

Устанавливая высокие комиссии за снятие наличных денег в банкоматах и ПВН, банки мотивируют клиентов пользоваться картами по назначению, оставляя кредитные деньги в розничных точках.

Несколько примеров тарифов на снятие наличных в 2016 году:

Можно найти предложения беспроцентного периода, который распространяется на все действия по карте, но сегодня это редкая услуга банков.

Услуги банка

Оформляя кредитную карту в надежде получить деньги без процентов, нужно знать про все расходы по кредитке.

• Обслуживание карты. Банк взимает ежегодный тариф за ведение карточного счета и прочие услуги. Сумма может варьироваться от 400 рублей до 10 000 рублей. Все зависит от статуса карты и наличия привилегий. Чем выше уровень кредитки, чем больше преференций банк предлагает клиенту (бонусные программы, скидки от партнеров и пр.), тем выше стоимость обслуживания. На рынке есть и бесплатные предложения. Как правило, это распространяется на простые кредитки, с минимальным набором опций и небольшим лимитом.
• Дополнительные сервисы. Мы привыкли получать информацию на мобильный телефон, контролировать остатки счета. Это удобно и в плане безопасности: при любой операции по карте на телефон поступит сообщение. Сегодня банки предлагают платные услуги по смс-оповещению. На первый взгляд, это небольшие деньги, около 60 рублей в месяц. Но за год сумма составит 720 рублей.
• Комиссия за конвертацию. Рекламируя свои карты, банки предлагают внутренний курс конвертации. Если пользоваться картой за границей, то рубли будут конвертированы в валюту по выгодному курсу. Но большинство банков возьмет комиссию от 2% суммы операции.

Кроме перечисленных расходов могут быть и другие. Каждый банк предлагает свой набор услуг, удерживая баланс между привлекательными для клиента условиями и собственной выгодой.

Приведем примеры условий по наиболее популярным кредитным картам в 2016 году:

В чем выгода беспроцентного периода?

Карта со льготным сроком выгодна, несмотря на высокие комиссии и ограничения. Если использовать кредитные средства для расчетов, не снимать наличку, соблюдать все условия банка, можно пользоваться деньгами без процентов длительный срок.

Как же пользоваться картой для финансовой выгоды?

Предлагаем простые рекомендации заемщикам:

• Всегда оплачивать кредит в срок. Только возврат полной суммы в установленные договором сроки гарантирует действие льготного периода. Перевести деньги на счета лучше заблаговременно, чтобы исключить риск просрочки и начисления штрафов и процентов.
• Не получать наличных денег в банкомате. Если ваша карта не предусматривает снятие налички в течение грейс-периода, стоит воздержаться от этой операции: комиссия и проценты сделают наличные деньги очень дорогим удовольствием.
• Выбирать условия карты исходя из своих целей и задач. Сегодня банки предлагают кредитки с множеством опций и на разные вкусы: для автовладельцев, для путешественников, для шопоголиков. Несмотря на привлекательность одной из опций, остальные условия могут быть невыгодны.

В заключение мы напоминаем, что кредитная карта – это финансовое обязательство перед банком. Оформлять кредитку можно, будучи уверенным в своем материальном положении и возврате долга. В противном случае банки воспользуются своим правом начислить штрафные санкции, передать долг коллекторам или подать в суд.